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面對企業(yè)轉(zhuǎn)型和保障家庭生活，小企業(yè)家需通過合適理財進(jìn)行資金規(guī)劃。資料圖片

“十二五”規(guī)劃以來，佛山全面鋪開產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級發(fā)展之路，企業(yè)紛紛抓緊機遇謀求發(fā)展，但相比于大企業(yè)，在這個制造業(yè)大市中占比較多的小企業(yè)則顯得有點迷惘。

不可忽視的是，小企業(yè)本身資金周轉(zhuǎn)運營的能力有限，加上小企業(yè)家們往往沒有整體的規(guī)劃，從而易陷入“先保證企業(yè)轉(zhuǎn)型，還是先保障家庭生活”的兩難之中。

近日信息時報記者收集典型案例，并通過銀行專業(yè)理財分析師給出的分析，供這些暫時處于企業(yè)轉(zhuǎn)型風(fēng)險和保障家庭生活兩難局面的小企業(yè)家參考。

個案1： 成長期面臨事業(yè)家庭雙壓力

2010年，何先生成功創(chuàng)立了一家IT工作室，步入了80后青年創(chuàng)業(yè)家的行列。當(dāng)時注冊資本為30萬元。但經(jīng)過兩年多的發(fā)展，何先生的業(yè)務(wù)并沒有得到突破發(fā)展，成立至今也只有8人的團(tuán)隊。2012年業(yè)務(wù)量僅15萬元，凈利潤分成只有8萬元左右。何先生打算在今年升級企業(yè)，例如廣納人才、加大設(shè)備投入等。家庭方面，何先生的兒子剛剛出生一年，妻子是醫(yī)院的護(hù)生，月收入4000元；另外，何先生去年也在佛山購置了房產(chǎn)，每月需還房貸3000元。事實上，事業(yè)和家庭兼顧開始讓何先生有點喘不過氣，對于理財?shù)囊?guī)劃，他坦言并沒有過多的概念。

理財分析：優(yōu)先健全家庭保障規(guī)劃

中國銀行CFP國際金融理財師謝交紅分析指出，何先生家庭處于成長期，即從子女出生到子女獨立。家庭開支主要是家庭日常開銷和房貸支出，且小孩出生后，要面臨養(yǎng)育和教育支出的壓力，所以必須提早規(guī)劃，尤其要做好子女教育金規(guī)劃。何先生擁有一家IT工作室，妻子為醫(yī)院的護(hù)士，企業(yè)前景遠(yuǎn)大，家庭收入大于支出，自由儲蓄率超過50%，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中可用作投資的流動資金較少。同時，妻子一人有社保，無任何商業(yè)保險，且有數(shù)年的房貸，因此，必須建立穩(wěn)固的家庭保障規(guī)劃。

理財建議：適當(dāng)儲備企業(yè)應(yīng)急基金

謝交紅建議，首先選擇基金定投作為教育金積累。謝交紅指出，子女養(yǎng)育和教育支出是一個家庭的剛性需求，嬰兒出生到3歲所需費用較高，初步估計每年大概需要2萬～3萬元，主要包括嬰兒用品、奶粉、早教等，學(xué)費支出更需提早準(zhǔn)備。

因此建議何先生采取基金定投的方式積累教育金。比如，可考慮定投中行代銷的優(yōu)質(zhì)基金，每月定期投資1000元，堅持20年，作為小孩的教育金，直到大學(xué)畢業(yè)。同時，在小孩出生后，購買一份教育險，雖說收益不高，但是穩(wěn)定，能提供保費豁免功能，起到一定的保障作用。

其次，何先生夫婦只有一方擁有社保，當(dāng)遇到意外或重大疾病時很可能導(dǎo)致家庭破產(chǎn)。因此，合理購買保險至關(guān)重要。購買保險應(yīng)遵守“雙十原則”，即保費以不超過年收入的10%，保額以收入的10倍為宜。建議何先生購買定期壽險，主要是為了抗衡房貸的負(fù)債壓力，防止家庭經(jīng)濟(jì)危機。若何先生投保50萬元的定期壽險、30萬元的意外傷害險，附加意外醫(yī)療保障；其妻子投保25萬元的定期壽險，同時兩人各自投保20萬元的重疾險，估計每年保費1萬元左右。

再者，何先生自主創(chuàng)業(yè)處在初期，企業(yè)不是很穩(wěn)定，故而應(yīng)該準(zhǔn)備能滿足6個月生活開支的現(xiàn)金作為應(yīng)急基金。主要是為了應(yīng)對創(chuàng)業(yè)失敗或其他意外情況發(fā)生時，能保障家庭生活正常進(jìn)行。建議留存5萬元購買銀行開放式理財產(chǎn)品，比如，中行“日積月累-日計劃”等。該類產(chǎn)品申贖靈活，收益率高于活期存款，可為家庭應(yīng)急基金的首選產(chǎn)品，起到在分散風(fēng)險的前提下保值增值的作用。

個案2：企業(yè)發(fā)展期資金周轉(zhuǎn)欠靈活

家住南海的梁先生所經(jīng)營的紗窗裝飾公司遇到了這樣的境況：梁先生將近40歲，裝飾公司是父輩留下的生意，有近10年時間，所用技術(shù)相對較傳統(tǒng)。面對競爭日益激烈的家裝市場，梁先生坦言這幾年的生意“并不好做”，謀求轉(zhuǎn)型的思路越來越強烈，但苦于企業(yè)自身的資金能力。梁先生的裝飾公司去年生意額為50萬元，比2011年下降了近10%，利潤20萬元左右，且公司業(yè)務(wù)有下降跡象。

另外，梁先生沒有用公司資本去購買或投資過其他金融產(chǎn)品。家庭方面，妻子也在梁先生的公司工作，兒子就讀初中，開始要籌備一些教育經(jīng)費。有固定的暫時未考慮更換的物業(yè)，沒有炒股也沒有購買理財產(chǎn)品的習(xí)慣，有養(yǎng)老保險。梁先生坦言，很多時間企業(yè)去年賺的錢就投入到今年的生意中，所以總感覺資產(chǎn)不夠。

理財分析：企業(yè)家庭資產(chǎn)分區(qū)管理

佛山工行財富管理中心國際金融理財師陳小嫻分析指出，梁先生目前面對的是典型的企業(yè)轉(zhuǎn)型風(fēng)險與保障家庭生活兩難的局面。她認(rèn)為，首先梁先生作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，要將家庭資產(chǎn)和企業(yè)資產(chǎn)做分區(qū)管理，這樣才不至于家庭生活因企業(yè)債務(wù)糾紛或政策性風(fēng)險而受到影響。梁先生可購買分紅保險，這樣即使企業(yè)經(jīng)營發(fā)生風(fēng)險，分紅保險的資金也不會用來清償企業(yè)債務(wù)，另外，還可達(dá)到將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移給子女的目的。

其次，對于梁先生企業(yè)資金周轉(zhuǎn)運營的困難，可申請工行個人經(jīng)營貸款，減少融資成本。梁先生有固定的物業(yè)，可采用抵押方式貸款，方便快捷，并可通過商戶POS和網(wǎng)上銀行等渠道實現(xiàn)貸款的自助發(fā)放。

理財建議：準(zhǔn)備足夠生活備用金

陳小嫻建議，在家庭資產(chǎn)配置上，首先梁先生要準(zhǔn)備足夠的生活備用金，他可以選擇工行無固定期限理財產(chǎn)品靈通快線，購買起點5萬元，100萬元以下預(yù)期年化收益率為1.8%，既可隨時支取，方便靈活，又可獲得投資收益。其次，梁先生的兒子現(xiàn)在就讀初中，為了避免子女教育金給家庭財務(wù)帶來壓力，梁先生應(yīng)立馬開始籌備教育金。梁先生可選擇基金定投，如可選擇每月定期定額投資2000元，銀行自動劃款，不需要花費太多的心思，可以平攤市場風(fēng)險，也能獲得不錯的收益，而且還能強制儲蓄，一舉多得。

再次，風(fēng)險無處不在，梁先生是家里的頂梁柱，更應(yīng)該有完善的自身保障，以此規(guī)避風(fēng)險，建議梁先生購買部分重疾險和意外險。同時，中年女性比較容易患一些女性疾病，因此建議梁先生的妻子也購買涵蓋女性重大疾病保險責(zé)任的健康險。最后，為了保證退休后的生活質(zhì)量，梁先生應(yīng)該考慮退休規(guī)劃，可選擇購買定期壽險或基金定投，以此來彌補社會養(yǎng)老保險的不足。同時，梁先生可根據(jù)自己的資金用途情況，將閑置資金購買銀行不同期限的理財產(chǎn)品，相比其他投資，銀行理財產(chǎn)品具有收益比較穩(wěn)健的特點。