【橡膠技術(shù)網(wǎng) - 五花八門】

【基本資料】

孫先生今年29歲，從事IT技術(shù)類工作，有女朋友但未婚。我的月收入在6000元左右，月支出在3000元左右；有房產(chǎn)一套，房貸已基本付清；現(xiàn)金存款5萬元，基金5萬元；有社保，無商業(yè)保險(xiǎn)。

【理財(cái)目標(biāo)】

一、近期準(zhǔn)備購買汽車，價(jià)格在15萬~20萬元左右，可以考慮貸款，希望給個(gè)建議；

二、準(zhǔn)備明年結(jié)婚，需要一個(gè)家庭綜合理財(cái)方案，包括家庭保險(xiǎn)、子女教育儲(chǔ)備金以及養(yǎng)老規(guī)劃等。

【財(cái)務(wù)分析】

孫先生的家庭資產(chǎn)情況和現(xiàn)金流情況：現(xiàn)金50000元，投資性資產(chǎn)50000元，固定資產(chǎn)一套，每年工資性凈收入(扣除日常生活費(fèi)用支出)36000元。

將孫先生的生活目標(biāo)按照順序法排列并假設(shè)實(shí)現(xiàn)的時(shí)間：2年后買車，3年后結(jié)婚。

【理財(cái)規(guī)劃】

如果以基金定投來安排現(xiàn)有的存款和每月節(jié)余，為了在2年內(nèi)實(shí)現(xiàn)投資目標(biāo)，選擇較高風(fēng)險(xiǎn)較高收益的股票型基金，因?yàn)橥顿Y時(shí)間較短(只有2年)，預(yù)期收益率不能設(shè)計(jì)得太高，假設(shè)年化收益率15%，每月定期定額投資3000元，2年后累積本息83000元左右�，F(xiàn)有的50000元活期存款一次性投資于混合型基金，假設(shè)年化收益率10%，2年后本息累積60000左右。三筆資金合計(jì)約209000元左右，能滿足買車的最高目標(biāo)；但如果只購買價(jià)值15萬元的車，還能剩余59000元用于婚禮籌備。通過基金定投比單純選擇儲(chǔ)蓄存款(每月節(jié)余存入活期，現(xiàn)有的活期存款選擇2年定期)累積的資金多約19000元，因?yàn)橹挥?年的時(shí)間做比較，還沒有充分顯示出定期定額投資的優(yōu)勢(shì)，如果將比較的時(shí)間延長(zhǎng)至10年，基金定投將比儲(chǔ)蓄存款累積的資金多60萬元左右。

子女教育金和養(yǎng)老金的規(guī)劃，有種簡(jiǎn)便易行的方法--以6年為期限進(jìn)行籌集，每到一個(gè)6年就做一筆整體投資。假設(shè)投入定投每月2000(婚后雖然開支增加，但是加入妻子的收入仍能達(dá)到這個(gè)投資水平)，每月定投2000元，投入股票型基金預(yù)期年收益率15%，6年后累積230000元左右，轉(zhuǎn)成整筆投資，投資于風(fēng)險(xiǎn)較小的穩(wěn)健型銀行理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年收益率5%，20年后610000萬元左右，用于支付孩子高等教育學(xué)費(fèi)。

在第二個(gè)6年，仍然繼續(xù)每月2000元的投資，6年滿期后，轉(zhuǎn)為整筆投資；如此類推，以每6年為一個(gè)階段，來做定期定額投資與整筆投資，用于滿足養(yǎng)老規(guī)劃的需求。

商業(yè)保險(xiǎn)主要做為社保的補(bǔ)充，在投保品種選擇上，婚前可以重點(diǎn)考慮增強(qiáng)重大疾病的保障金額；婚后特別是有孩子后，為預(yù)防父母的意外導(dǎo)致孩子生活、學(xué)習(xí)失去保障、家庭生活質(zhì)量下降，可考慮為孩子投保教育金保險(xiǎn)；父母從養(yǎng)老規(guī)劃的角度考慮可投保養(yǎng)老型分紅險(xiǎn)。