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肖先生夫婦趕搭“末班車”，在新政開始之前將手中的一套小房產(chǎn)出售了。家里多了190萬元資金后，怎么打理更合適呢？

“終于賣掉了！終于趕在大限之前完成了所有交易和登記手續(xù)!”肖太太語氣很復雜。

原來，去年下半年以來，肖先生一家一直在考慮將手里的一套小房出售。特別是三月份“國五條”推出后，夫妻倆的賣房意愿一下子更強烈了。由于這房子總價不到200萬元，又是學區(qū)房，很快就有了著落。買賣雙方也趕緊排隊將所有的手續(xù)辦妥了。

“只是，突然多出來190萬元的資金，我們一下子不知道如何打理了？”肖先生說。

三口之家生活小康幸福

“我們是個普通的三口之家，工作生活都還蠻簡單的。”肖先生介紹說。

肖先生是上海一家外企的部門經(jīng)理，稅后收入大約14000元。肖太太是一家國企職員，月收入大概6000元。女兒已經(jīng)過完了10歲生日，平常周末會去練琴和學英語，一個月大約1500元。家庭基本生活開銷大約3500元，外出就餐、購物大約2000元，按揭貸款現(xiàn)金每月支出2000元，一個月還能結余下11000元左右。夫妻倆的年終獎四五萬元，大多則用于過節(jié)和家庭年度旅游費用了。

家庭資產(chǎn)方面，肖先生夫婦原有活期存款20萬元，加上這次賣房到手凈值190萬元，就有了210萬元。定期存款30萬元，股票市值大約10萬元，基金5萬元，黃金等收藏品2萬元，還有一套自住房市值大約300萬元，家庭總資產(chǎn)目前為557萬元。除去50萬元左右的自住房房貸貸款本金余額，家庭凈資產(chǎn)大約507萬元。

是否能置換三室大房

肖先生家里本來有兩套房，如今賣掉一套后，就剩一套了。

“其實我們之前是想把兩套房子都賣掉，然后湊錢出來買一套三房的，但現(xiàn)在的政策來看，如果我們兩套都售出，可能重新置換一套就會被認定為第三套房了，估計貸款就比較難了，所以現(xiàn)在暫時想再看一看，等等政策明朗些，再談改善的問題�！毙は壬�覺得。

但肖太太覺得：“房價看起來還是有上漲的趨勢，晚買不如早買，我覺得應該盡早看起來，該出手時就出手，遇到合適的三室大房就換吧�！�

閑置資金如何打理

肖先生還有一個想法，就是想買一輛家用SUV，大約需要25萬~30萬元，加上目前上海車牌價格逐月上漲，3月份已經(jīng)超過9萬元大關，肖先生想盡快買車和辦理上海牌照，不知這個計劃是否合理？

另一方面，肖太太希望女兒將來能出國上大學或至少研究生要在海外學習，所以如何籌備女兒的教育金也是他們的一大困惑。

最后，肖太太還提到，自己和先生都已經(jīng)步入四十大關了，但除了單位的社保和團體保險，他們家里就沒有買過什么保險，不知道該如何安排家人的保障呢？

同步考慮留學金和養(yǎng)老錢

如今肖先生家庭金融凈資產(chǎn)達到了257萬元，以福布斯的最新標準來看，作為“70后”的肖先生夫婦是中國當前典型的正在快速崛起的“大眾富裕階層”(個人可投資資產(chǎn)在10萬美元至100萬美元之間的中國中產(chǎn)階級群體)。與中低收入階層相比，這一階層的家庭雖然距離大富大貴和財務自由還有距離，但已經(jīng)基本實現(xiàn)了生活富足安康，其主要支出除了基本衣食住行等生活開銷外，子女教育和享受生活占他們支出相當大的比重，肖先生家庭就屬于此類。買車、換房、旅游、籌備子女留學基金是他們家目前最主要的4項理財目標。

拍滬牌宜早不宜晚

首先看買車，從經(jīng)濟能力上看，肖先生購買一輛20多萬元的自駕車不成問題。但是否要買SUV得根據(jù)肖先生用車習慣而定。假如肖先生每天要開車上下班，汽車使用頻率較高，選擇SUV將面臨較高的油耗成本，但如果肖先生有自駕車出游的喜好，尤其是喜歡去一些路況較差的自然景區(qū)，則SUV的優(yōu)勢較為明顯。

至于牌照，建議肖先生不要為省錢選擇外地牌照。因為上海等中心城市的道路空間和停車資源在本質上和住房一樣，都屬于排他性稀缺資源。上海有購車需求和能力的人口的增長速度遠遠超過上海道路空間允許的增長速度，市中心堵車和停車難現(xiàn)象將越發(fā)嚴重。可以預見將來上海市政府會在滬牌拍賣和轉讓以及非滬牌車的行駛權上做出更嚴格限制，比如將非滬牌車禁上高架時間從早晚高峰擴大到全天，甚至可能把禁行范圍擴大到中環(huán)甚至外環(huán)內所有道路，開征“進城稅”都不無可能，正是這種對政策可能不斷趨嚴的預期導致滬牌價格節(jié)節(jié)攀升。因此只要這兩個月滬牌價格在10萬元以下，寧可報價稍高也要拍下，以免后顧之憂。

換房事宜可暫緩

目前，我國房地產(chǎn)調控正處于敏感期，許多政策走勢尚不十分明朗。以銀行普遍“認房又認貸”的標準看，肖先生換房后肯定無法再從銀行貸到款，全款買房則會極大擠占肖先生家庭可用于其他投資的金融資產(chǎn)，一買一賣之間，還會平添兩筆不菲的稅費成本。

從宏觀層面看，由于通脹的長期存在以及城市化進程尚未完成，未來10年中國一線城市房價總體上還會呈現(xiàn)緩慢上升的勢頭。但從產(chǎn)業(yè)結構和國家政策上看，房價爆發(fā)性快速上漲時代已過去，相比而言，目前中國股市已進入熊市第六年，各項估值標準均處于歷史最低位附近，入市風險較低。未來幾年內，投資股市的回報率極有可能遠高于樓市。加上肖先生女兒上小，目前并不無急于換房的剛性需求，因此建議肖先生暫緩買房，拿出至少100萬元以上活期存款，可以分批逐漸買入股票型基金，或在低位分批次買入幾只風險較低的藍籌股，以平滑和分散風險。剩余的資金則可以根據(jù)流動性和收益率高低，按一定比例買入可T+0實時贖回的貨幣基金(隨時可投入股市)、短期理財基金、銀行理財產(chǎn)品和債券型基金，構建一個“啞鈴型”的資產(chǎn)組合，以期在幾年后，能獲得更多的金融資產(chǎn)，屆時即使全款換房，財務壓力也會小很多。

養(yǎng)老事宜應考慮

由于目前國內投資性壽險收益率較缺乏競爭力，因此建議人到中年的肖先生夫婦各購買一份最高保額在50萬元以上的消費型意外傷害險和定期壽險，以及最高保額在30萬元以上的消費型重大疾病保險，同時每年給自己做一次全面體檢，及早發(fā)現(xiàn)健康隱患。而子女教育金和自身養(yǎng)老金的籌集則能以基金定投的形式分兩個賬戶同步積累，千萬不能只顧子女教育而忽視了自身養(yǎng)老需求。要注意的是，在股市上漲到高位必須果斷將基金贖回，以免跟著股市過山車。

另外除了對女兒進行練琴、學英語等教育投資外，還可以每年趁寒暑假帶女兒出國旅游1~2次，一方面提高自身生活品質，另一方增長女兒見識，這也是一種“富養(yǎng)女兒”的教育投資。